鲜为人知但对苹果至关重要的战略 Apple Pay

2014 年秋季，随着 iPhone 6 的发布，Apple Pay 正式登场。库克在发布会上引用了 《纽约时报》对移动支付市场的描述：“移动钱包的概念已经存在了很久，但从未实现”。苹果准备改变这一点。

同年，国内移动支付革命也拉开序幕。卫星支付接入滴滴打车，并通过“卫星红包”一夜之间吸引了数百万用户。马云将这一事件比喻为“偷袭珍珠港”。自此，支付宝和卫星开启了一段针锋相对的竞争。

2016 年初，Apple Pay 正式落地中国。当时，“扫码支付”已遍地开花，很多人并不看好 Apple Pay 的发展前景。十年过去了，Apple Pay 确实没有成为国人日常支付的首选方式，但它在世界范围内取得了巨大成功。

今天，Apple Pay 不仅仅局限于“支付”。它通过拓展公交卡、门禁卡、车钥匙等多个场景，让“钱包”应用成为苹果生态矩阵的关键一环。

回顾 Apple Pay 的十年：用「老技术」做「新产品」

Apple Pay 的技术基础并不复杂，主要基于近场通信 (NFC) 芯片和生物识别认证。

NFC 技术早在 20 世纪 80 年代就已经提出。80 年代后期，索尼基于这一构想开发了非接触式 IC 卡技术 FeliCa。1994 年，FeliCa 最早应用于香港的八达通卡，之后又被日本铁路公司 JR 应用于 Suica 西瓜卡。

2000 年代，FeliCa 及类似的 IC 卡技术在东亚地区得到广泛普及。公共交通公司纷纷发行自己的公交卡，并围绕公交卡打造小额支付生态。在日本，便利店、小餐馆、自动贩卖机都支持公交卡支付。香港和台湾也出现了类似的业态。

2006 年，JR 东日本推出了“Mobile Suica”，将 FeliCa 芯片植入手机。用户可以通过手机上的 Java 应用充值，并用手机刷乘火车、公交和购物。这是 iPhone 尚未诞生的功能机时代，比 Apple Pay 早了 8 年。

这段时间里，业界充分认识到了 NFC 技术用于“授权支付”的优势。因此，早期的智能手机，特别是安卓机，基本都内置了 NFC 芯片。但问题在于：怎么用？

美国和亚洲不同，美国没有发达的公共交通，大部分人常用的支付方式是信用卡。信用卡的历史比 IC 公交卡悠久得多，从 20 世纪 60 年代就开始普及，但却没有实现电子化。

围绕信用卡的支付生态在美国过于稳固，想要推倒重来几乎不可能。苹果找到了 Apple Pay 的核心密码：用 NFC 模拟信用卡。

Apple Pay 的解决方式很简单。苹果与银行和信用卡组织合作搭建了一个服务框架。苹果将用户的信用卡信息存储在 iPhone 上。每次刷卡支付时，iPhone 都会“模拟信用卡”，发送一个信号到 POS 机，进行“刷卡”。

对于用户来说，Apple Pay 的最大优势在于便利。过去，需要拿出实体信用卡并签名授权才能完成支付。现在，只需要用 iPhone 认证指纹或人脸，靠近 POS 机即可